Первый взнос по кредиту на жилую недвижимость — сумма, которую заемщик передает фактическому владельцу жилья (например, застройщику или собственнику вторички) из своих денежных средств. Оставшуюся часть стоимости объекта платит банк, предоставивший ипотеку.

«Первоначалка»:

• Минимизирует риски кредитодателя — показывает платежеспособность заемщика и, впоследствии, покрывает убытки, если должник перестает платить;

• Снижает сумму кредита на покупку квартиры, уменьшая величину ежемесячных платежей и, соответственно, переплату процентов.

Предположим, гражданин хочет приобрести объект за 2 млн. рублей. Если в качестве начального платежа у него есть личные накопления, допустим, в 500 тысяч рублей, значит, от банка ему нужно будет получить 1.5 млн. рублей. Преимущества — повышенные шансы на одобрение и меньшие проценты, начисляемые на сумму 1.5 млн. рублей, а не 2 млн. рублей.

Из-за резкого сокращения платежеспособности россиян, нестабильности экономики и роста ставок процентов, большинство банков РФ в 2025 году повысили свои требования по сумме первоначального платежа по ипотеке до 40-50% (против прежних 20%).

Второй негативный момент: ЦБ РФ относит ипотечные кредиты с первоначальным взносом до 20% и тем более без него — к высокорисковым продуктам, и делает их предоставление не выгодным для самих банков процессом.

Реальные шансы на ипотеку, если начального платежа в 40-50% на жилье нет, сейчас почти нулевые. За исключением способов, о которых рассказывается ниже.

Если у вас нет материнского капитала, вы не служите в Вооруженных силах РФ, не подходите для участия в социальных программах и в госпрограмме «Молодая семья», рассмотрите другие решения.

Недвижимость в залог

Вместо первоначального взноса, банку можно предложить ликвидную недвижимость — как залог или на продажу (выкуп). Во втором случае, банковская организация оценит гараж, квартиру, коттедж или, допустим, земельный участок. Затем — предоставит 50-80% от его реальной среднерыночной стоимости. Эти деньги и станут первым взносом по ипотеке.

Делать первоначальный взнос собственными деньгами необязательно. Можно использовать кредитные средства.

Схема простая:

• Оформляется денежный кредит;

• Заемные средства используются в этом же или другом банке как начальный взнос по ипотеке.

Учтите: этот вариант — самый небезопасный. Во-первых, «ипотечный» банк будет знать о том, что у вас уже есть кредит (повышенный риск отказа в новом жилищном займе). Во-вторых, кредитная нагрузка может оказаться чрезмерной. Если не выплачивать потребительский кредит, будут огромные штрафы и пени. Если не делать обязательные взносы по ипотеке, банковская организация заберет недвижимость.